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【FinTech即溶包】专访资策会科法所,来谈谈FinTec

2020-06-12

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【FinTech即溶包】专访资策会科法所,来谈谈FinTec

「新科技一旦普遍被社会使用,就会有相对应的法律与制度出现。」而对现今的金融业而言,很可能正面临由科技驱使,史上变动最快的一段时期。这次 INSIDE 採访到资策会科技法律研究所副所长孙文玲博士,陈益智、邱映曦、顾振豪三位主任,各自以保险智财、电商与电子支付、中小新创为横,金融监理沙盒为纵,来探讨台湾目前受到 FinTech 冲击下,面临的挑战与处境。

在进入这次的正题之前,孙文玲提及资策会科法所先前就一直跟现任数位政委唐凤保持合作,透过 vTaiwan.tw 平台徵集虚拟世界法规调适的相关意见,回馈给主管机关作为施政、修法依据。从一个视野较广的角度来看,法律只是游戏规则,「规则」本身并非目的,重点在于「游戏」本身,到底要达成什幺目的?满足什幺人类需求?当这些科技与法律绑在一起思考,科技本身亦非目的,重点在于科技应用能达成什幺政策目的?满足什幺人类需求?金融科技也是一样,应是朝向「普惠服务」的目标,也就是透过科技,让消费者大众享受更加便捷,满足更多金融需求的方向前进。在金管会于五月推出「金融科技发展策略白皮书」白皮书、立委分别于九月与十月提出金融监理沙盒修法版本后,接下来我国在金融科技法制需要面对的挑战,应是如何兼顾破坏式创新与负责任创新,及时提出全盘性、而非单点式的法制规划。

在国际竞赛中,「专利」将是保险金融科技的决胜点

若把视角放到国际层次,保险业可说是受金融科技影响最大的领域之一;而「专利」又会是其中最火热的战场。何以见得呢?陈益智主任举了美国汽车保险公司 Progressive 的诉讼案说明。

Progressive 这间公司首创了一种新投保模式:它透过投保人汽车上的各种装置与感应器等硬体,纪录其驾驶习惯,然后再藉由与其他众多投保人的驾驶习惯做比对分析其潜在风险,再推出最适合该投保人的客製化保费。乍听之下,非常符合现今网路科技业的资料使用逻辑;而在这整套投保模式中,Progressive 也从 2008 年就开始积极布局,早早申请「判断监控系统」、「资料传输」、「线上保单资料服务」、「计算方式」等四个环节的专利,并从 2010 年七月起正式启动控告若干同业专利侵权的行动。发现了吗?这四个环节所用到的科技,都已非常成熟,不算是多新潮的技术;但它们串起来就变成了一种足以颠覆传统保险的新模式。

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美国保险公司 Progressive Progressive 使用汽车感应器纪录其驾驶,再为投保人推出最适合的客製化保单。

虽然在 2015 年 Progressive 的专利被判为无效,但这起着名案例也提醒了保险与金融业者在发展金融科技服务,别忽略了专利的重要性;讲得残酷一点,没有专利,差不多也等同于踏不出台湾市场。陈益智表示,「专利需要不少时间去培养累积,或者投入大量金钱成本去直接买下专利武器、投资拥有专利技术的新创公司,否则幸运的尚可支付他人权利金;不幸的就会被竞争者阻绝于市场之外;但现阶段主管机关并不够重视这块领域」。

而且更严重的是,这很可能导致台湾保险市场成了他人的俎上之肉。大家不妨试想一下若缺乏专利保护,当这种结合科技的新投保模式大肆进入台湾时,国内产业或消费者要额外花多少钱来对应这层巨大的专利成本?

是否该重新检讨「线上保险」?

「FinTech 对保险业冲击最大的,就是业务线上化。」陈益智说明,「但保险业想提供网路投保,必须一年内没受到主管机关重大裁罚,这很大程度上限制了服务创新,传统的监理思维把网路保险当作是一个资优生才能做的事情;那些真正有新想法的保险服务新创公司更不用说会面临多少发展阻碍?」

此外,FinTech 将导致大量非金融业者跨足,钻进旧有金融业失落之部分也是不得不重视的问题。例如你听过「网路互助保险」吗?就是大家在线上互相定期出一点钱,等到谁发生事故就把这笔钱给他救急,说穿了就是运用台湾民间社会「标会」互助概念的线上衍生版。乔美科技是国内第一家开启线上互助保险的「科技公司」,他们曾在 2009 年被起诉但获判无罪。

严格说起来「互助保险」不是法律定义上的保险,自然也不是传统保险公司经营的业态;乔美自己也做了一系列的行动强化其客户的法律信心。但可怕的是「线上互助保险」现处于无法可管的状态,若万一线上互助保险倒了呢?谁来保障?那为什幺传统保险业者又不能做?反过头来,过去为了稳定社会,在法规上高度限制控管的做法,是否也变成了阻碍创新的枷锁,让金融业者无法弹性面对新的金融业态呢?

储值,是第三方电子支付服务的第一把钥匙

相较于其他 FinTech 领域,第三方支付或是现在所称的电子支付可以说成功促成法令突破的第一把钥匙,虽然在沟通、研议、立法到首间非银行取得电子支付机构资格的欧付宝于今年 10 月初正式开业,花费了一些时日,但第一道关卡已算是突破。邱映曦认为从电商发展的角度来看,台湾早期由于使用者习惯于货到付款,或採用相较于国外更便捷的超商系统进行付款取货,使得电子支付在发展及法令修订在推动初期遭遇一些阻碍。然而以目前整体网路环境及社会观念的变化观之,未来各项突破应该更有机会。

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如果台湾想要有像余额宝、招财宝一样的服务,刚开始的储值型第三方支付,只是第一把钥匙而已。

为什幺台湾需要储值型的第三方支付?较广义的第三方支付其实在台湾一直都有。不过若要让电子支付整体服务得以活化,并有更多元的应用,「储值」服务以及电子支付帐户间相互款项移转的开放,会是重要的里程碑。未来若有更进一步让电子支付服务进入更多元的应用,如阿里巴巴的余额宝、招财宝、娱乐宝等等还有一段路要走。邱映曦表示,「若要更进一步让电子支付服务进入更多元的应用定或修正与中小企业有关之法规时,都应考虑中小企业遵行之可能。在最近这波监管沙盒的修法提案,余宛如委员与曾铭宗委员分别从经营业务之资格条件与範围着手,最终都是希望在这些高度管制,并需要主管机关核可之金融服务事业,提供金融科技新创业者空间,又或者提供金融业空间测试新创金融科技。

不同的修法途径或许有各自的着眼点,但顾振豪想提醒读者们在监理沙盒的推动外,还有另外两点关于中小企业的现况,值得立法者与大众关心。第一最根本性的问题在于,国内对于中小企业创新或研发能力的评断就仍有改进之处。事实上中小企业的型态千变万化,研发能力也参差不齐。所以中小企业发展条例在 2014 年进行修正,包括相关子法之订定,嚐试在创新研发补助上有更大的空间;也希望对于创新的判断,能超脱过往製造业的思维模式;简单一点讲,现在政府机关怎幺看待「创新」这件事,就有一定的检讨空间。再者,未来显然不仅只有 FinTech 需要这样的监管沙盒,提供「破坏式创新」的新创业者或中小企业可能都需要有一定的法规鬆绑空间或是相类似的制度。

除了创新之外,同时也必须考量保护,这就是事情的另一面了。顾振豪表示对中小企业来说,「创新」必然有一定的风险,监理沙盒虽然是以鼓励创新的角度进行,但也该意识「创新」本身对业者、消费者,甚至到政府都可能必须付出一定的代价。在给予企业一定的创新空间或弹性时,也须仔细考量可能的损害赔偿、回馈、退场机制等环节。顾振豪表示,「监理沙盒或许可暂时豁免新创与中小企业的相关责任,但对消费者所造成的损害可能还是要处理。此外,沙盒也会增加主管机关新的监控成本,应该可考虑是否有相关的回馈与停损机制作为配套。其实监管沙盒最大的意义是可以对既存规範进行有效性的验证,促成管制机关重新思考规範的意义。」

金融监理沙盒,仅仅是新的开端
【FinTech即溶包】专访资策会科法所,来谈谈FinTec
孙文玲副所长认为金融监理沙盒确实是金融史上的重要一步,但也只是一个新的开端

在访谈最后,孙文玲表示监理沙盒确实是台湾金融史上的重要一步,但也只是一个新的开端,而非万灵丹。最显而易见的是目前相关修法草案只有金管会这单一主管机关,但实行后可谓「牵一髮而动全身」,若涉及其他部会主管法令,如何进行有效的跨部会协调与整合;此外,除了沙盒制度,如何在智财、电商、中小企业等基础法制环境面同步调整,促成金融与科技业者携手创新,都将倚赖整个政府、产业与消费大众进入新一轮游戏规则的沟通。

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